آشنایی با ستون های بازار سرمایه

بانکداری به طور اساسی در حال تغییر است. بسیاری از بانک ها می توانند با تغییر اساساً شیوه تعبیه خدمات مالی در زندگی روزمره ، شکوفا شوند.

بخش بانکی در یک نقطه عطف قرار دارد. اقدامات کلیدی برای بانک ها در یک نقطه پایین تاریخی قرار دارد. ارزش قیمت به کتاب این بخش به کمتر از یک سوم ارزش سایر صنایع کاهش یافته است. این شکاف نتیجه سودآوری فعلی و بیشتر در مورد رشد سود نامشخص در آینده است. در حالی که اخیراً بانکها به پیشرفت های بزرگی پرداخته اند ، حاشیه ها در حال کاهش است - بیش از 25 درصد در 15 سال گذشته و انتظار می رود در دهه آینده به 30 درصد کاهش یابد ، 20 درصد کاهش دیگر.

تنظیم و افزایش رقابت تقاطع هنوز هم نگران کننده است ، اما تهدید بزرگتر یک روند جهانی است: چالش های جدید-غالباً از صنایع مختلف و غالباً از نوع سیستم عامل های متقابل صنعت در پشت موفقیت اخیر شرکت هایی مانند آمازون ، گوگل ، مایکروسافت ، بهره مند می شوند. پی پال ، و Spotify - با یک مدل اقتصادی بسیار برتر. بازار معتقد است که بانک ها بدون یک استراتژی ضد آینده در جهت اشتباه هدایت می شوند.

ما معتقدیم که شکاک ها در مورد امروز درست هستند - و در مورد فردا اشتباه هستند. بانکداری با آینده ای روبرو است که با بازسازی اساسی مشخص شده است. اما ما همچنین معتقدیم که بانکهایی که با موفقیت این انتقال را مدیریت می کنند ، بزرگتر و سودآورتر می شوند و در حالی که منجر به ایجاد فرصت ارزش حداکثر 20 تریلیون دلار می شوند ، سریعتر رشد می کنند. 1 شکل فرض می کند که میانگین تخفیف بخش به بقیه اقتصاد در محدوده 20 تا 25 درصد به سطح تاریخی برمی گردد.

در دوره بعدی ، بانک ها می توانند برای رقابت در عرصه های جدید ، که در مورد نیازهای متمایز مشتری سازماندهی شده است ، مجدداً رقابت کنند. این عرصه ها بسیار فراتر از تعریف فعلی خدمات مالی گسترش خواهند یافت ، و همچنین توسط طیف گسترده ای از غول های فنی ، راه اندازی فناوری و سایر افراد غیر بانکی مورد بحث قرار می گیرند. اما این سازماندهی مجدد دلهره آور ، یا شکستن ، می تواند فرصتی عظیم را در اختیار بانک ها قرار دهد: حاشیه های بالاتر ، جریان های جدید درآمد و ارزیابی های بلندتر. بانک های جاه طلب می توانند در صورت تمایل به پذیرش سیستم عامل های آینده و ایجاد چند شرط بندی بزرگ و آگاهانه ، از ارزیابی ها راکد ، شکوفا و رشد کنند.

چرا از هم جدا شوید؟اول ، نیروهای اقتصادی و فناوری به اجرای مدل جهانی بانکی پایان داده اند ، و سرمایه گذاران در حال تشخیص تخصص های بنیادی هستند که بیشتر از فروشگاه سنتی یک مرحله ای هستند. در مقابل ، مدل آینده متکی به شکستن به چهار سیستم عامل تخصصی است که توصیف خواهیم کرد. سازماندهی در اطراف این مناطق یک مزیت ساختاری خواهد بود.

در این مقاله ، هدف ما این است که تصویری از آینده بانکداری را ترسیم کنیم. ما نیروهایی را که در حال حاضر درآمد ، ارزش ، سود و سودمندی برای مشتریان را تحت فشار قرار می دهند ، بررسی می کنیم. ما پنج حوزه مجزا را شناسایی می کنیم که ممکن است بانک ها برای شکوفایی مجبور به تغییر شوند.

البته ، ما دقیقاً نمی دانیم که بانک ها در آینده چگونه به نظر می رسند. تنظیم ، فناوری ، تغییرات ژئوپلیتیکی و نوآوری های پیش بینی نشده می تواند به طور اساسی شیوه توسعه صنعت را تغییر دهد. اما ما معتقدیم که بانکهایی که با موفقیت مدیریت انتقال آینده را مدیریت می کنند ، از فناوری و داده ها برای تعبیه عمیق تر در زندگی مشتریان با خدمات در زمان واقعی که فقط چند سال پیش غیرقابل تصور بودند ، استفاده می کنند. این فرصت برای کسانی که به سرعت در این آینده جدید حرکت می کنند بسیار عالی است.

بانکداری مزایای سنتی خود را از دست می دهد

تا همین اواخر ، بانک های بزرگ با استفاده از هم افزایی ، اقتصاد مقیاس و دسترسی به استخرهای عظیم سرمایه ، سود و رشد را به دست آوردند. این صنعت عظیم قبلاً 370 تریلیون دلار دارایی در سراسر جهان را مدیریت می کند و رشد آن در حال تسریع است. ما طرح می کنیم که دارایی های جهانی در دهه آینده بین 500 تریلیون دلار تا 550 تریلیون دلار رشد خواهد کرد.

در حالی که بانک های سنتی برای مشاغل و مصرف کنندگان مغازه های یک طرفه مناسب بوده اند ، بسیاری از محصولات خود را به گونه ای تکامل نداده اند که با سرعت فناوری تغییر در صنایع دیگر مطابقت داشته باشد. محصولاتی مانند چک کردن حساب ، وام و حتی مشاوره شرکت می توانند تمایز نیافته به نظر برسند. و مردم به طور فزاینده ای از تکه تکه شدن مالی که بانک ها به بسیاری از فرآیندهای مصرف کننده تحمیل کرده اند ، ناامید می شوند. به عنوان مثال ، خرید خانه ای که یک بار نیاز به پیمایش در دنیای گیج کننده از کارگزاران املاک و مستغلات ، وام دهندگان وام مسکن ، شرکت های بیمه ، وکلا ، پیمانکاران نوسازی و غیره داشت. پدربزرگ و مادربزرگ ما این ناامیدی ها را تحمل می کردند ، اما از تلفن های پرداخت نیز استفاده می کردند. گزینه دیگری وجود نداشت. امروز ، ما به روش های جدیدی برای دستیابی و ارتباط با مصرف کنندگان بیدار هستیم. بانک ها باید همانطور که رقبای جدیدتر خود انجام می دهند ، این مشتریان را شناسایی و درگیر کنند.

در حالی که بانک های سنتی مغازه های یک مرحله ای مناسب بوده اند ، بسیاری از محصولات خود را به گونه ای تکامل نداده اند که مطابق با سرعت فناوری تغییر در سایر صنایع باشد.

به دلیل "پلتفرم سازی" متقابل صنعتی ، بانک ها اکنون باید با هر سازمانی که ظرفیت و تمایل به ارائه هر نوع خدمات مالی داشته باشد ، رقابت کنند. غول های جهانی فناوری مانند Google و Tencent از سیستم عامل های خود برای ارائه خدمات بانکی یکپارچه به میلیون ها مشتری خود استفاده کرده اند. اما رقابت جدید به صورت تصاعدی در سراسر جهان رونق دارد.

پیشرفت های فناوری اندازه را به عنوان یک مزیت در ارائه خدمات عالی ، برنده شدن در وفاداری مشتری ، جمع آوری و تجزیه و تحلیل داده ها و ایجاد شبکه های سرمایه از بین برده است. تقریباً 200 بانک دیجیتال از سال 2015 راه اندازی شده اند ، همانطور که کارگزاری های جدیدی مانند Robinhood ، Services Invisory Wealth مانند Betterment ، مسیرهای بانکی سرمایه گذاری متناوب مانند شرکت های خرید ویژه با هدف ویژه ، سیستم عامل های پرداخت و سیستم عامل های سرمایه گذاری مانند فناوری SeedInvest راه اندازی شده اند. بشر

از طرف دیگر بسیاری از بانکهای سنتی با راکد یا کاهش درآمد و سود روبرو می شوند. میانگین ROE بانکداری جهانی در سال 2021 حدود 9. 5 درصد بود - بهبود چشمگیر از 6 درصد در سال 2020 ، اما کاهش شدید از 15 درصد قبل از بحران سال 2008. تا سال 2030 ، ما طرح می کنیم که زیر 7. 2 درصد سقوط خواهد کرد.

این حاشیه های در حال سقوط به نوبه خود به ارزیابی ضعیف تر بازار سهام کمک می کند. تجارت سهام بانکی با تخفیف شتاب دهنده سایر صنایع - از 15 درصد تخفیف در سال 2000 تا 70 درصد تخفیف در سال 2022. این بدان معنی است که سرمایه گذاران جهانی با تریلیون دلار در برابر سودآوری آینده و پایداری مدل تجاری موجود جهانی رای می دهندبانک ها.

عرصه های رقابتی و مدل های تجاری در بانکداری ظاهر می شوند

دورانی که تمام خدمات مالی تحت سلطه نهادهای بانکی یکپارچه قرار گرفت. بنابراین ، چه می شود تا جای خود را بگیرد؟ما معتقدیم که آینده بانکداری توسط بانک ها و افراد غیر بانکی در پنج عرصه رقابتی صنعت بین المللی مورد اعتراض قرار خواهد گرفت: بانکداری روزمره ، مشاوره سرمایه گذاری ، تأمین مالی پیچیده ، واسطه گری عمده فروشی گسترده و بانکداری به عنوان یک سرویس (BAAS).

آینده بانکداری در پنج عرصه رقابتی صنعت متقابل مورد بحث قرار خواهد گرفت. در دهه آینده ، درآمد همه این عرصه ها می تواند به اندازه سه تا 30 برابر رشد کند.

در حالی که این عرصه ها شامل محصولات و خدمات ارائه شده توسط بانک ها امروز است ، آنها با نیازهای مختلف مشتری تعریف و اختراع می شوند. این منظره رقابتی جدید از پتانسیل تحول آمیز برخوردار است. در دهه آینده ، درآمد همه این عرصه ها می تواند به طرز چشمگیری رشد کند ، تا سه تا 30 بار.

در هر یک از پنج عرصه ، ما پتانسیل حداقل دو مدل تجاری پلتفرم را می بینیم. این ده سیستم عامل مدل های نظری نیستند. آنها روندهایی هستند که ما قبلاً در بین سازمانهایی شاهد در حال پیشرفت هستیم که در بازارهای سرمایه برنده ارزیابی های بهتری می شوند.

بانکداری روزمره

بانکداری روزمره شامل خدمات مالی روزانه ، مانند حساب های چک و پس انداز ، کارت های اعتباری ، وام های شخصی ، پردازش پرداخت و خطوط اعتبار در طرف سنتی بانکی ، برای افراد و برای شرکتهای کوچک و متوسط است (SMES). این عرصه همچنین شامل اکوسیستم های تجارت الکترونیکی ، برنامه های وفاداری ، تخفیف ها ، تبلیغات و بازارهای همتا به همسالان خواهد بود-ایجاد بانکداری نه یک کار یا تعهد بلکه یک چیز آسان و حتی لذت بخش است (به نوار کناری "یک بانک تجارت الکترونیکی تمام عیار مراجعه کنید.: Kaspi "). برای SME ها ، ابزاری برای کمک به سازمانها در مدیریت امور مالی خود خواهد بود.

یک بانک تجارت الکترونیکی تمام عیار: Kaspi

اشتراک گذاری

Kaspi قزاقستان اثبات این است که حتی در کشوری به دور از مراکز مالی جهانی ، امکان تغییر بانکداری روزمره وجود دارد. این بازار در سال 2014 یک بازار تجارت الکترونیکی را راه اندازی کرد و در سال 2015 خدمات تحویل خانه را در سال 2015 راه اندازی کرد. کاسپی تقریباً نیمی از فروش آنلاین کشور را فقط در هشت سال به دست آورد و به طور پیوسته وسعت پیشنهادات خود را گسترش داده است ، همه کاملاً یکپارچه است. چهار ستون اصلی در اکوسیستم آن وجود دارد: Fintech ، Marketplace ، پرداخت ها و خدمات دولتی.

مشتریان Kaspi از بیش از 400000 بازرگان مشارکت به میلیون ها محصول دسترسی دارند ، از لباس کم قیمت و لوازم آرایشی گرفته تا لوازم الکترونیکی با قیمت بالاتر ، مبلمان و جواهرات. این امکان خرید آسان و تخفیف در خرده فروشان را فراهم می کند. Kaspi شرکای خود را 5 تا 11 درصد هزینه می کند و کاربران آن چیزی نمی پردازند. برای خریدهای مکرر ، آنها پاداش های نقدی را که مستقیماً به حساب های Kaspi خود واریز می شوند ، دریافت می کنند - یک انگیزه قوی برای ایجاد کاسپی بانک اصلی خود.

Kaspi یک باشگاه خرید ، Kaspi Red را ارائه می دهد که مؤلفه اصلی آن اعتبار است. شرایط تأمین مالی با فعالیت کاربر ، از جمله مرور و سابقه خرید تعیین می شود. مزیت Kaspi در حال استفاده از داده های اختصاصی است که در سراسر اکوسیستم خود جمع آوری شده و از تجزیه و تحلیل های پیشرفته برای آنها استفاده می کند. برخی از تصمیمات اعتباری را می توان طی ده ثانیه از یک برنامه تکمیل شده اتخاذ کرد.

Kaspi Pay ، برنامه آن ، مشتریان را قادر می سازد تا نیازهای خانوار را بپردازند ، خریدهای آنلاین و فروشگاهی را انجام دهند و پرداخت های همسالان را مدیریت کنند. این با حذف واسطه هایی که قبلاً پرداخت های Kaspi را انجام می دادند ، حاشیه سود کاسپی را تقویت می کند. این برنامه از طریق راه اندازی پایانه های خاص خود با کدهای QR ، شبکه های پرداخت حاشیه ای در کشور را به حاشیه رانده و اکنون حدود 70 درصد سهم در معاملات و پرداخت ها دارد. این حساب جاری و پرداخت صورتحساب ، از جمله پرداخت مالیات و خدمات عمومی را ارائه می دهد. سرویس همتا به همسالان آن بسیاری از مشتریان جدید را به اکوسیستم Kaspi سوق داده است. این پلتفرم به سرعت در حال رشد است و در سال 2021 حجم کل پرداخت ها 111 درصد افزایش یافته است.

ستون Fintech بزرگترین راننده درآمد Kaspi است. این داده های هوش مصنوعی و بزرگ را برای کاهش خطرات KASPI در بسیاری از وام ها ، از جمله وام های تجاری کوچک و وام های مصرف کننده کوتاه مدت برای مشتریان بازار اعمال می کند. در منطقه FinTech خود ، بیشترین استفاده از خدمات ، خرید و پرداخت بعداً است. نمونه کارها Fintech Kaspi در سال 2021 42 درصد رشد کرد و میانگین پس انداز مشتری مربوط به 34 درصد افزایش یافت.

Kaspi به ویژه در ادغام سیستم عامل ها و خدمات مختلف خود از طریق Super App خود ، که میزبان کلیه خدمات است ، مؤثر بوده است. Kaspi یک سکوی مسافرتی را برای بلیط های هواپیمایی معرفی کرده است ، که به محصولات الکترونیکی منتقل شده است ، در خدمات دولتی پیشنهادات محکمی دارد و قصد دارد بسته های هتل و تعطیلات را اضافه کند. استراتژی آن به عنوان یک استراتژیست بازار بازرگانی در حال پرداخت است و در کل 2021 درآمد 46 درصد افزایش یافته است.

موضوع مشترک همه این خدمات این است که مشتریان می خواهند در زندگی روزانه خود بدون دردسر ، قابل اعتماد ، بسیار خودکار و ارزان باشند (به نوار کناری "یک رویکرد چند منظوره: رویال بانک کانادا" مراجعه کنید). هدف نهایی برای بانکداری روزمره نامرئی است - خدمات ارائه دهنده خدمات ارزان و آسان و در دسترس از طریق همه کانال ها از طریق مدل های تجاری مانند موارد زیر:

• متخصص بازار تجارت (CMS). متخصص به عنوان یک بازار تجارت ، بانکداری روزمره را برای افراد و بسیاری از خدمات غیر بانکی از طریق یک بستر بازار ارائه می دهد (به نوار کناری "متخصص بازار بازرگانی: از WeChat تا Webank" مراجعه کنید). این می تواند یک نقطه دسترسی واحد برای هر چیزی باشد ، از کالاهای مصرفی و الکترونیک گرفته تا خدمات تمیز کردن خانگی و بلیط های فیلم ، همه به حساب های بانکی یا راه حل های طاقچه تعبیه شده در سفرهای تخصصی منتخب. CMS از اتوماسیون و شخصی سازی برای ساده کردن همه چیز - به صورت آنلاین ، آفلاین و در نهایت در متاور استفاده می کند. این باید با سکوهای عمومی و متخصص تجارت الکترونیکی فردا رقابت کند.
• ارائه دهنده دروازه تجارت. خدمت به عنوان ارائه دهنده دروازه بانکی برای شرکتهای کوچک و متوسط از طریق یک درگاه آنلاین یکپارچه ، خدمات جمع آوری شده که پرداخت ، تأمین اعتبار جریان نقدی ، حسابداری ، مالیات و غیره را تسهیل می کند. این امر به سازمان ها این امکان را می دهد تا با اتوماسیون بسیاری از فعالیتهای اساسی اداره یک تجارت ، روی فعالیتهای اصلی خود تمرکز کنند.

یک رویکرد چند منظوره: رویال بانک کانادا

اشتراک گذاری

رویال بانک کانادا (RBC) ، بزرگترین بانک کانادا ، به چالش بانکداری روزمره با یک ذهنیت کارآفرینی ، ساخت چندین راه اندازی و کاوش در مشارکت نزدیک شد. RBC متعهد است که در اکوسیستم های مختلف حضور داشته باشد. این بانک ابتکارات زیر را در میان دیگران معرفی کرد:

• RBC Ventures در سال 2017 به عنوان عملکرد سرمایه داری نیمه مستقل بانک برای یافتن و تأمین مالی پروژه های جدید راه اندازی شد. این یک فرهنگ و تصمیم گیری شبیه به راه اندازی مانند جدا از تجارت اصلی RBC بود. در طی دو سال ، به 3. 2 میلیون کانادایی با گزاره های مختلف ارزش رسید و باعث شد تا ده ها نفر از شما به مشتری های جدید بانکی RBC تبدیل شوند.
• HONER-یک دروازه تجارت کوچک پایان به پایان بر روی مبتدیان متمرکز شده است-به عنوان مثال ، طراحی وب ، ثبت نام تجاری و خدمات بانکی در یک پلتفرم.
• Garbageday ابزاری برای کمک به ساکنان به یاد آوردن زباله و روزهای جمع آوری قابل بازیافت ، کارهای فصلی و اطلاعات پارکینگ است. تقریباً 200،000 کانادایی اکنون از آن استفاده می کنند.
• RBC Rewards با برنامه ای که پیشنهادات شخصی را ارائه می دهد ، بهترین برنامه در کانادا بود. این کشور اکنون به عنوان یک بازار فعالیت می کند ، و بازرگانان نه تنها بودجه پاداش بلکه پرداخت یک نشانه گذاری و استفاده از برنامه را به عنوان بخشی از استراتژی توزیع آنها نیز می پردازند.
• Nomi ، یک ابزار مدیریت مالی شخصی با محوریت AI ، که در سال 2017 راه اندازی شد و اکنون بخشی از برنامه اصلی RBC است. این محصول دارای سه عامل تمایز دهنده است: NOMI Find & Save Lea الگوهای معامله را می آموزد و به طور خودکار پول (حداکثر 50 دلار در روز) را برای استفاده در آینده اختصاص می دهد. Nomi Insights فعالیت بانکی کاربر را خلاصه می کند ، در حالی که بودجه NOMI هزینه های مربوط به پنج دسته را طبقه بندی می کند و هزینه های فعلی کاربر را با معیارها مقایسه می کند.

یک ارائه دهنده Gateway Business با سیستم عامل های حسابداری آنلاین ، شرکت های نرم افزاری و حتی telcos برای اکوسیستم خدمات کوچک تجارت رقابت خواهد کرد.

مشاوره سرمایه گذاری

مشاوره سرمایه گذاری عرصه تأمین محصولات سرمایه گذاری و بیمه ای برای انواع مشتری است ، از جوانان تازه شروع به ایجاد ثروت گرفته تا افراد مسن که نیاز به سرمایه گذاری های پیشرفته و حمایت از موسسات دارند. این شامل برنامه ریزی مالی ، کارگزاری ها ، اعتماد ، برنامه های بازنشستگی و بسیاری از بیمه ها است. مردم حتی هنگام برخورد با مشاوران مجازی به صورت آنلاین ، توصیه های متناسب و روابط مبتنی بر اعتماد را دارند که باعث می شود آنها احساس درک کنند.

از طرف تجاری ، این عرصه شامل جنبه های مشورتی بانکداری سرمایه گذاری و سایر خدمات تأمین مالی است. هدف از مشاوره سرمایه گذاری ، شخصی سازی عالی است - ایجاد لمس انسان با کارآیی دیجیتال از طریق مدلهای تجاری مانند موارد زیر:

• ثروت شخصی و سرپرست بهداشت. محافظت از ثروت و سلامت شخصی به معنای ارائه سرمایه گذاری و توصیه های محافظت از شخصی به معنای وسیع ، از جمله بیمه درمانی ، مراقبت مجازی و بیمه عمر است. این ترکیب ترکیبی از متخصصان انسانی و هوش مصنوعی بسیار شخصی است که می تواند مشتریان را از طریق طیف گسترده ای از گزینه های سرمایه گذاری و حفاظت راهنمایی کند. تصور کنید یک برنامه بازنشستگی ، کمک به پس انداز کالج و محافظت در برابر هزینه های پزشکی غافلگیرانه - فقط تعدادی از خدماتی که یک نگهبان ارائه می دهد.
• بوتیک مشاوره B2B. خدمت به عنوان یک متخصص در مشاوره B2B به معنای ارائه مشاوره سرمایه گذاری مناسب برای مشتریان شرکت ها ، با تخصص سطح بالا در تخصص هایی مانند مدیریت دارایی و گزینه های بدهی است.

متخصص بازار تجارت: از WeChat تا Webank

اشتراک گذاری

Webank ، متعلق به فناوری چینی و کنگلومرای رسانه های اجتماعی Tencent ، نمونه ای از متخصص بازار تجارت (CMS) است که از نقاط قوت فناوری بزرگ ، به ویژه اثرات شبکه بهره می برد.

Tencent صاحب یکی از بزرگترین شرکت های رسانه های اجتماعی و یکی از بزرگترین شرکت های بازی ویدیویی در جهان است. برنامه های پیام رسانی فوری WeChat و QQ به ترتیب حدود 1. 3 میلیارد و 570 میلیون کاربر فعال ماهانه دارند. Tencent همچنین در حال تغییر نحوه دسترسی افراد از طریق Webank است.

استراتژی Webank بر اساس "The Three As" ساخته شده است. خدمات آن از طریق بانکداری موبایل 24/7 به راحتی "در دسترس" است. آنها به اندازه کافی مقرون به صرفه هستند تا از جمعیتی تحت نظارت متوسل شوند. از داده های بزرگ برای هدف قرار دادن محصولات و خدمات "مناسب" برای مشتریان مختلف و کاهش خطرات در بانک استفاده می کند. Webank از پایگاه مشتری غول پیکر و داده ها از اکوسیستم Tencent استفاده می کند.

Webank وام های پیش ساخته شده را برای کاربران واجد شرایط QQ و WECHAT بر اساس نمرات اعتباری اختصاصی تولید شده از داده های Tencent ارائه می دهد. الگوریتم این بانک با تجزیه و تحلیل انواع بسیاری از رفتارهای مشتری ، یک پرتره مشتری را ترسیم می کند - چه و چه میزان کاربر خریداری می کند ، چه بازی هایی را انجام می دهد ، آنها با QQ و WeChat و بیشتر - به 200 متغیر مختلف در هر مشتری. در نتیجه ، نسبت وام غیر عامل آن (NPL) در سال 2021 فقط 1. 2 درصد بود ، به طور قابل توجهی پایین تر از میانگین سطح NPL برای وام های خرده فروشی ناامن.

این رویکرد محور پلتفرم به بانکداری ، WebANK را قادر می سازد انواع مختلفی از وام ها را به مشتریان آینده نگر از اکوسیستم Tencent ، که توسط شبکه Bank Bank خود پشتیبانی می شود ، ارائه دهد. Webank ریسک وام را از طریق مدل ریسک پیشرفته خود ارزیابی می کند و سپس وام های Vetted را به بانک های شریک که در پلتفرم آن با هزینه کمی شرکت می کنند ، می فروشد. برای سرمایه گذاری ، مشتریان همچنین می توانند صندوق های متقابل ، صندوق های بازار پول یا سایر محصولات سرمایه گذاری ارائه شده توسط موسسات مختلف مالی را از طریق بازار Webank خریداری کنند.

برای افزایش بیشتر کارآیی بستر غول پیکر ، Webank متعهد است بیش از 10 درصد از درآمد سالانه خود را در زیرساخت های برتر فناوری اطلاعات هر ساله سرمایه گذاری کند. این سرمایه گذاری ها قبلاً به طور گسترده ای پرداخت کرده اند: هزینه فناوری اطلاعات Webank اکنون تنها یک دهم سایر بانک های پیشرو در چین برای دستیابی به همان سطح توانایی معامله است.

در نتیجه ، رشد Webank قابل توجه است: افزایش 36 درصدی درآمد و 39 درصد افزایش سود در سال 2021.

تأمین مالی پیچیده

تأمین مالی پیچیده عرصه خدمات فردی و تجاری است که نیاز به پیچیدگی بیشتری نسبت به بانکداری روزمره دارد. مثالها شامل وام ، وام سهام در خانه ، وام ماشین و وام های راه اندازی است. چنین خدماتی پیچیده است زیرا بسیاری از بازیکنان بخشی از هر اکوسیستم هستند.

در حالی که آشنا است ، این محصولات و خدمات کمتر از سایرین مورد استفاده قرار می گیرند ، اما تأثیر زیادی بر مشتری دارند. به عنوان مثال ، دریافت وام مسکن فقط یکی از جنبه های خرید خانه است که نیاز به پیمایش در پیچ و خم کارگزاران املاک و مستغلات ، وام دهندگان ، بیمه گذاران ، وکلا و سایر متخصصان دارد. مصرف کنندگان یک متخصص قابل اعتماد را می خواهند تا به آنها کمک کند تا آن پیچ و خم را از بین ببرند و آن را ساده کنند و آن را در یک نقطه لمسی واحد قرار دهند.

هدف نهایی تأمین مالی پیچیده ، ادغام سفر است - ساختن این فرآیندها راحت ، کارآمد ، سریع و کم هزینه در عین حال شخصی سازی شده از ابتدا تا پایان از طریق مدلهای تجاری مانند موارد زیر:

• ارکستر املاک و مستغلات واقعی. خدمت به عنوان ارکستر سفر املاک و مستغلات به معنای رسیدگی به روند پیچیده خرید ، اجاره ، بهره برداری و فروش املاک و مستغلات برای افراد و شرکت ها و هماهنگی در وام ها ، بیمه ، برنامه ها و نگهداری با ادغام یکپارچه است. ارکستور می تواند برای تبدیل شدن به "دربان پایان" ، ادغام وام ها یا اجاره و سایر خدمات در یک مدل اشتراک ، رقابت کند.
• تجهیزات و متخصص بازار وسایل نقلیه. متخصص در تجهیزات و بازار وسایل نقلیه به معنای تأمین بودجه پیچیده اتومبیل ، کامیون و تجهیزات صنعتی برای افراد و مشاغل است. این می تواند بازارهایی را برای این کالاهای با قیمت بالا ایجاد کند و از سفر مشتری از انتخاب به تأمین مالی ، بیمه ، نگهداری و فروش مجدد پشتیبانی کند.

واسطه گری عمده فروشی

واسطه گری عمده فروشی ، عرصه محور شرکت است. این ترکیبی از تخصص و سیستم های جدید و کارآمد است. این شرکت شامل امور مالی شرکت ، مدیریت نقدی ، مدیریت نمونه کارها ، مشاوره M& A ، تأمین مالی و بدهی و سایر پیشنهادات بانکی سرمایه گذاری سنتی است. هدف نهایی برای واسطه گری عمده فروشی ، راندمان شدید و دانش و دانش است که بانک ها می توانند از طریق مدل های تجاری مانند موارد زیر پیگیری کنند:

• تجارت خودکار و بازار بودجه. خدمت به عنوان یک بازار خودکار به معنای ارائه محصولات و خدمات عمده فروشی برای مشتریان شرکت است. این مدل بازارهای بزرگی از سرمایه مایع را از طریق سیستم عامل های کم هزینه ، بدون اصطکاک ، از جمله "نشانه گذاری" از طریق قراردادهای هوشمند خودکار می کند.
• پلت فرم خدمات یکپارچه سازمانی. خدمت به عنوان یک بستر یکپارچه به معنای ارائه ادغام عمیق به مشتریان شرکت ها با سیستم های سازمانی مانند SAP است. این پلتفرم می تواند خدمات مانند حسابداری ، تجارت کالا و برنامه ریزی منابع سازمانی را شخصی سازی و هماهنگ کند.

بانکداری به عنوان یک سرویس

BAAS تنها عرصه ای است که مشتری با آن روبرو نیست. ارائه دهندگان BAAS سیستم عامل های فناوری و زیرساختی بسیار کارآمد ایجاد می کنند که می توانند به سازمان های مشتری مداری مجوز دهند. برخی اعتبار به موسسات غیر مالی ارائه می دهند و آنها را قادر می سازد به عنوان بانک عمل کنند. و برخی ترازنامه های مؤسسات مالی موجود را تقویت می کنند. هدف از BAAS ابزارآمدی است - خدمات و نقدینگی مشتری های قوی ، ایمن و کارآمد از طریق مدل های تجاری مانند موارد زیر:

• ارائه دهنده خدمات BAAS. ارائه خدمات BAAS همان نوع رابطه ای است که یک شرکت غذایی ناشناس با شرکت هایی مانند Costco یا Target ایجاد کرده و محصولات برچسب سفید را برای خرده فروشان ایجاد می کند تا تحت مارک های خود به بازار عرضه شوند. BAAS می تواند خدمات نظارتی و خدمات پشتیبان مانند خدمات به مشتری ، اسناد و اسناد و منابع را ارائه دهد.
• ارائه دهنده ترازنامه BAAS. ارائه ترازنامه BAAS به بانک ها و افراد غیر بانکی امکان دسترسی به استخرهای متمایز سرمایه را می دهد و مدیریت مسئولیت دارایی و مجوزهای نظارتی را برای افراد غیر بانکی ارائه می دهد. با تقویت ترازنامه های مشتریان بانک ها ، این نوع BAAS نیاز آنها به افزایش سرمایه را تا حد زیادی کاهش می دهد.

نگاهی درونی به بزرگترین عرصه: بانکداری روزمره

عرصه های جدید به بانکها یا افراد غیر بانکی نیاز دارد تا حضور خود را در سیستم عامل های جدید افزایش دهند ، با مشتریان ، نقاط لمسی ایجاد کنند ، و معدن را ایجاد کنند و داده ها را به روش های جدید ضبط کنند. برای درک این که چگونه این مفاهیم ارائه می شوند ، بیایید بزرگترین عرصه: بانکداری روزمره را بررسی کنیم.

تصور کنید که یک بانک آینده نگر یا یک رقیب جدید FinTech برنامه ای را ارائه می دهد که ما آن را "mylifeassistant" می نامیم. Mylifeassistant بسیاری از فن آوری های موجود را که مشتریان در تلفن های خود پیدا می کنند - و بسیاری هنوز هم توسعه می یابند - و آنها را در یک پیشنهاد واحد قرار می دهد که به طیف وسیعی از نیازهای روزانه کاربران پرداخته است. به عنوان مثال ، ممکن است هشدار دهد که امروز تولد یک دوست به همراه توصیه هدیه است. کاربران می توانند هدیه را از طریق MyLifeassistant سفارش دهند و برای حمل و نقل همان روز ترتیب دهند ، یا می توانند برای گزینه های دیگر خرید کنند.

بعداً در همان روز ، هنگامی که یک کاربر از یک کافه محلی بازدید می کند ، MyLifeassistant ممکن است قهوه یا ناهار مورد علاقه خود را انتخاب کند و به آنها دسترسی یک ضربه ای به بازپرداخت مورد علاقه خود-با تخفیف و پاداش می دهد. در حقیقت ، MyLifeassistant به راحتی استفاده می شود که مشتریان از آن برای سرمایه گذاری ، برنامه ریزی ، خرید ، معاشرت و موارد دیگر در طول روز استفاده می کنند. از آنجا که مشتری برای استفاده بیشتر از خرید و خدمات ، از MyLifeassistant استفاده می کند ، برنامه به طور فزاینده دوستان خود را می شناسد ، چگونه پول آنها خرج می شود و آنچه در وقت آزاد خود انجام می دهند. همچنین آنها را به واقعیت متاور یا مجازی دنبال می کند.

البته MyLifeassistant بسیار بیشتر از یک برنامه ساده است. در حقیقت ، Mylifeassistant شواهد جلوی آن است که مؤسسه ای که این برنامه را ایجاد کرده است تصمیم گرفته است به عنوان CMS به رقابت تهاجمی بپردازد. در پشت صحنه ، ضمن هماهنگی تمام این فعالیت ها ، MyLifeasSistant دائماً به پایگاه داده خود اضافه می کند تا بتواند پیش بینی های آینده خود را از طریق مدلهای تحلیلی پیشرفته بهبود بخشد.

هرچه توصیه های شخصی برنامه جذاب تر شود ، درآمد بیشتری کاربران آن از طریق تخفیف و برنامه های وفاداری پس انداز می کنند - و کمیسیون های بیشتری که این بانک از شرکای فروشنده خود کسب می کند. همه افراد از مزایای بهبود دائماً تجزیه و تحلیل و توانایی آن در خودکار سازی تجربیات مشتری استفاده می کنند. هرچه خدمات نامرئی تر و تعبیه شده تر شود ، مشتریان خود را خوشحال تر می کنند.

محدودیت هایی وجود دارد. Mylifeassistant و والدین آن انگیزه های محکمی برای استفاده از مشتریان خود ندارند. هرچه مشارکت و خدمات شخصی که به افراد و مشاغل ارائه می دهند بیشتر باشد ، هر کس بیشتر از مزایای آن استفاده می کند. نکته اصلی رقابت و سودآوری موسسه والدین ، به طور مداوم به روزرسانی داده های خود برای بهبود راحتی ، مراقبت از مشتری و پیشنهادات فشار خون بالا - بدون تلاش برای اضافه بار یا بهره برداری از مشتریان خود است.

با پردازش هر دو تجارت الکترونیکی و معاملات مالی مصرف کننده (از جمله پرداخت های همتا به همسالان ، وام خودرو ، کارتهای اعتباری و غیره) ، CMS می تواند شروع به پیش بینی آنچه مشتریان می خواهند حتی قبل از آگاهی از این خواسته ها باشد. بانک ها همچنین می توانند خطرات خود را به شدت کاهش دهند زیرا آنها اعتبار هر مشتری را بهتر از بیشتر آژانس های رتبه بندی اعتباری می دانند.

باز هم، MyLifeAssistant یک برنامه بانکی نیست. این یکی از اجزای اصلی CMS بودن است. ارائه یکپارچگی دقیق با سفرهای تجارت الکترونیک بسیار فراتر از خدمات بانکی روزمره است. این می تواند به عنوان مرکز اکوسیستمی عمل کند که بانکداری را با خرید و سایر خدمات بسیار شخصی سازی شده ترکیب می کند.

یک CMS پر رونق چیزی بیش از شخصی سازی، سادگی و مقرون به صرفه بودن را ارائه می دهد. این همه راه را به نامرئی خواهد رفت. CMS ها دسترسی بیشتری به مشتریان خود و داده های بسیار بیشتری در مورد آن مشتریان نسبت به بانک های سنتی خواهند داشت. از آنجا که آنها به نقاط تماس اولیه برای طیف گسترده ای از تراکنش ها تبدیل خواهند شد، می توانند یک مزیت بی نظیر در جمع آوری و تجزیه و تحلیل کلان داده ها ایجاد کنند.

از آنجایی که متخصصان بازار تجارت به نقاط تماس اولیه برای طیف گسترده ای از معاملات تبدیل خواهند شد، آنها می توانند یک مزیت بی نظیر در جمع آوری و تجزیه و تحلیل کلان داده ها ایجاد کنند.

برتری در این انتقال بانک ها را ملزم می کند که فراتر از معیارهای سنتی موفقیت خود، مانند حاشیه ها و هزینه های ریسک، نگاه کنند. آنها باید بیشتر بر روی شاخص های عملکرد مورد استفاده توسط بازیگران پیشرو تجارت الکترونیک تمرکز کنند، مانند تعداد نقاط تماس مشتری و زمان تعامل. این مدل کسب وکار جنبه های مثبت اقتصادی زیادی دارد. هر بانکی که با موفقیت به یک CMS تبدیل می شود، می تواند درآمد خود را ده برابر کند و حاشیه سود بیشتری برای خدمات با ارزش بالاتر داشته باشد.

تأثیر مقررات داده ها و پول در سراسر جهان نامشخص است

نوع دگرگونی ها و رقابت هایی که در بانکداری روزمره بررسی کرده ایم، مطمئناً در هر یک از چهار عرصه دیگر رخ خواهد داد. اما پیش بینی برندگان و همچنین مدت زمانی که طول می کشد تا به آنجا برسند، در کشورهای مختلف بسیار دشوار است. دلیل آن این است که سخت است بگوییم ارزها و داده های دیجیتال در آینده چگونه تنظیم می شوند، به خصوص در دنیایی که کشورها و مناطق آن رویکردهای متفاوتی برای مقررات دارند.

این امکان وجود دارد که در دهه آینده، داده های مشتریان به نفت جدید تبدیل شود - بسیار کنترل شده، با حسادت توسط مؤسساتی که آن را جذب می کنند محافظت می شود و منبعی کلیدی از ارزش تجاری است. یک سناریوی محتمل تر این است که داده های مشتری به آب جدید تبدیل شود - یک ابزار عمومی قابل دسترسی برای همه و بنابراین از نظر ارزش بسیار پایین تر.

و در حالی که پیشرفت ارزهای دیجیتال غیرقابل توقف است ، آینده نظارتی آن به همین ترتیب نامشخص است. یک دهه از این پس ، ارزهای رمزنگاری شده ، که به راحتی از طریق blockchain و سایر فناوری ها رد و بدل می شوند ، ممکن است به عنوان گزینه های اصلی برای ارزهای بانک مرکزی به خوبی تثبیت شوند. ارزهای دیجیتال ممکن است برای انواع معاملات و سپرده ها بسیار راحت تر باشند ، به طور بالقوه یک عملکرد اصلی و مزیت رقابتی بانک ها را حذف می کنند. از طرف دیگر ، ممکن است یک عکس العمل نظارتی در برابر ارزهای رمزپایه وجود داشته باشد ، با این که کشورهای توسعه یافته سوء استفاده از آن برای فعالیت های غیرقانونی یا جنگ مالی را سرکوب می کنند.

چشم انداز ارز می تواند در هر جایی از طیف بین باز و بسته بسته باشد. با این حال ، هیچ یک از سناریوها مانع از شکستن بانکداری سنتی نمی شود. در عوض ، آنها احتمالاً شکل صنعت و بازیکنان برنده را تعیین می کنند. اگر ارزهای دیجیتالی امری عادی شود ، بانک ها با جاده سخت تری روبرو می شوند. اگر ارز عاملی نیست ، داده ها مرحله مرکزی را می گیرند و یک زمین بازی یکنواخت تر ایجاد می کنند.

این واقعیت که بانکداری یک "چند کانونی" است و نه یک تجارت واقعاً جهانی ، امور را نامشخص تر می کند. تجربه و مقررات بانکی در منطقه بسیار متفاوت است. متوسط آمریکایی هنوز از چک ها استفاده می کند و هفته ها را برای گرفتن وام می گذراند. متوسط شهروند هلندی هر صورتحساب را از تلفن هوشمند پرداخت می کند ، حساب های بانکی جدید را بصورت آنلاین باز می کند و طی چند روز برای وام مسکن تأیید می شود. قوانین منطقه ای آنچه را که بانک ها می توانند و نمی توانند انجام دهند شکل می دهد.

مرحله بعدی بانکداری برای امور ، رقیبان و بقیه ما

بانک موفق آینده به عنوان شبکه ای از سیستم عامل ها تعریف می شود. تعداد کمی از بانک ها تمام ده فرصت پلتفرم را که در این مقاله در مناطق خود شرح داده شده است ، ضبط می کنند ، اما بسیاری در چندین سیستم عامل شرکت می کنند. با توجه به مقیاس ایجاد ارزش عظیم سیستم عامل ها ، گرفتن حتی یک حق می تواند ارزش فوق العاده ای را برای سهامداران و ذینفعان گسترده تر به طور یکسان باز کند. اما موفقیت فقط به آن دسته از بانکهایی که مایل به فراتر از مدلهای عملیاتی سنتی خود هستند ، می رسد. بانکها باید آماده باشند تا از طریق چندین مرحله در راه تبدیل شدن به یک شبکه پلتفرم تکامل یابند.

این دیدگاه از لرزش آینده ممکن است دلهره آور به نظر برسد. اما چالش ها قابل کنترل است که یک قدم در یک زمان انجام می شود. اولین و مهمترین قدم تعهد به سازگاری در اسرع وقت است. بانکها و افراد غیر بانکی که اکنون خود را دگرگون می کنند ، نسبت به رقبایی که با بی احتیاطی و سردرگمی فلج می شوند ، مزیت بزرگی خواهند داشت.

خبر خوب این است که هنوز زمان کافی برای اکثر موسسات مالی برای تغییر مدل های تجاری خود وجود دارد. علاوه بر این ، بازارهای سرمایه احتمالاً در ارزیابی این تحولات طی پنج تا ده سال آینده بسیار پشتیبانی می کنند.

برای بانکهای جهانی ، جهانی ، مراحل کلیدی چیزی شبیه به موارد زیر خواهد بود:

1. تصمیم بگیرید که بر اساس نقاط قوت خود ، کدام عرصه ها و مدل های تجاری را متمرکز کنید.
2. برای تغییر در آینده ، منابع سازمانی خود - به ویژه استعدادهای فنی - را شروع کنید.
3. شروع به توسعه و تست مدل های تجاری پلتفرم خود کنید.
4. برای ایجاد پیوندهای قوی تر با مشتریان و استعداد خود ، هدف خود را (از جمله تأثیر محیطی ، اجتماعی و مدیریت خود) تعریف کنید.
5. با محافظت از پروژه های آزمایشی خود در برابر فشارهای محافظه کارانه در سازمان ، فرهنگ کارآفرینی بیشتری بسازید و انگیزه مدیریت را برای موفقیت ایجاد کنید.

برای رقیبان که به دنبال بهره برداری از یک فناوری به عنوان راهی برای ورود به بانکداری هستند ، اولین قدم تجزیه و تحلیل کدام عرصه ها بر اساس آن لبه است و کدام مدل تجاری مبتنی بر پلتفرم بیشترین حس را ارائه می دهد. این سازمان ها این مزیت را دارند که با استانداردهای قدیمی و شیوه های خدمات مالی سنتی گره خورده اند. اما آنها باید توجه داشته باشند که این مزیت موفقیت را تضمین نمی کند ، حتی برای شرکت هایی که دارای نوآوری های پیشرفته هستند.

برای روشن شدن ، این تحول زمان خواهد برد ، اما رهبرانی که به سرعت حرکت می کنند ، از منحنی جلو می مانند و صبور هستند می توانند از مسیر رشد راکد امروز خارج شوند و خود را در یک مسیر ارزیابی قوی قرار دهند. بسیاری از بانک ها در حال حاضر به جلو حرکت می کنند و از بازار به رسمیت می شناسند. ما معتقدیم که هرچه بیشتر بانک ها این نوع تحول را در آغوش می گیرند ، بازار شاهد تغییر خواهد بود ، پتانسیل روزافزون را می شناسد و صنعت را با آینده ای روشن می داند.

در نهایت ، چه شما رهبر شرکتی باشید که به بانکداری بستگی دارد یا یک مصرف کننده امیدوار است که از خدمات بهتر مشتری در زندگی خود لذت ببرد ، چیزهای زیادی برای انتظار وجود دارد. دوره جدید بانکداری پس از یک دوره تکامل پیچیده و گیج کننده به وجود خواهد آمد ، اما در نهایت کیفیت زندگی را برای هر کسی که با هر نوع خدمات مالی از جمله مشتریان ، کارمندان ، سهامداران و تنظیم کننده ها تعامل داشته باشد ، افزایش می دهد - البته ، البته، همه هستند

Balázs Czímer شریک در دفتر بوداپست مک کینزی است ، جایی که والریا لیزل شریک زندگی است. Miklós Dietz شریک ارشد در دفتر ونکوور است. و Joydeep Sengupta شریک ارشد در دفتر سنگاپور است.

این مقاله توسط دیوید ویدنر ، سردبیر ارشد دفتر خلیج منطقه ویرایش شده است.