هنگام انتخاب بودجه برای برنامه کالج 529 خود ، این اشتباه را انجام ندهید

وجوه مبتنی بر سن برای برخی از پس انداز بازنشستگی معنا پیدا می کند ، اما به نظر من به ندرت برای پس اندازهای کالج معنا پیدا می کند. به همین دلیل است

(اعتبار تصویر: گتی تصاویر) آخرین به روز شده 26 اکتبر 2022

براساس یک مطالعه اخیر توسط هیئت کالج (در برگه جدید) ، میانگین هزینه شهریه کالج ، هزینه ، اتاق و هیئت مدیره عمومی در سال 2020-21 26. 820 دلار در سال و 54. 880 دلار برای یک کالج خصوصی چهار ساله است. براساس یک مطالعه اخیر J. P. Morgan ، برای کودکی که امروز متولد شده است ، هزینه چهار ساله دانشکده برای خصوصی 526،629 دلار و 230. 069 دلار برای عموم است. تصور کنید اگر دو یا سه فرزند دارید؟

درست است ، بورسیه های کمک مالی ، شایستگی و ورزشی وجود دارد. بیشتر مدارس قیمت برچسب را تخفیف می دهند. اما هیچ تضمینی وجود ندارد که فرزند شما کمک کند ، بنابراین ما باید برنامه ریزی کنیم. متأسفانه ، من می دانم که بیشتر والدین برای پس انداز کالج برنامه ای ندارند. والدین نیت خوبی دارند و از فرزندان خود مراقبت می کنند ، اما به یک دلیل یا دلیل دیگر آنها هرگز به تنظیم هر کاری نمی رسند. والدینی که می گویند "برنامه ای دارند" اغلب صرفاً مقداری پول را بدون هدف در یک برنامه پس انداز کالج 529 در سن قرار می دهند. این یک شروع خوب است ، اما برای تأمین هزینه شش رقمی آینده کالج کافی نیست. برنامه ریزی برای هزینه نجومی دانشکده نیاز به بیشتر دارد. به یک برنامه متفکرانه و دقیق نیاز دارد.

در امور مالی شخصی Kiplinger مشترک شوید

یک سرمایه گذار باهوش و آگاه تر باشید.

تا 74 ٪ پس انداز کنید

برای اخبار الکترونیکی رایگان Kiplinger ثبت نام کنید

سود و پیشرفت با بهترین مشاوره تخصصی در مورد سرمایه گذاری ، مالیات ، بازنشستگی ، امور مالی شخصی و موارد دیگر - مستقیم به نامه الکترونیکی خود.

با بهترین مشاوره متخصص - مستقیم به نامه الکترونیکی خود سود و پیشرفت کنید.

ثبت نام

برای مشتری های من ، ما با بررسی اهداف و اهداف آنها شروع می کنیم. ما هزینه مورد انتظار کالج دولتی و خصوصی را در کشور خود بررسی می کنیم. سپس والدین ممکن است تصمیم بگیرند که 100 ٪ از هزینه های کالج ، 50 ٪ یا شاید یک سوم را پوشش دهند. داشتن یک هدف در ذهن بسیار مهم است. این انگیزه ایجاد می کند و اضطراب را کاهش می دهد. سپس ما جریان نقدی ماهانه آنها را مرور می کنیم تا شماره ای را پیدا کنند که احساس راحتی می کنند در یک برنامه پس انداز کالج تخصیص می یابند. از آنجا ما یک برنامه جامع را ابداع می کنیم. ما برنامه های کارفرمای آنها ، مانند جبران خسارت معوق یا برنامه های سهام شرکت ، نیازهای بیمه و هزینه ها را مرور می کنیم ، در مورد پس انداز بازنشستگی ، وراثت ها و هر چیز دیگری که برای گفتگو مهم است ، بحث می کنیم. سپس چندین توصیه صرفه جویی در کالج را مرور می کنیم.

در اینجا یکی است: گزینه های مبتنی بر سن را فراموش کنید.

چگونه والدین نتوانند از 529 برنامه بیشترین استفاده را کنند

احتمالاً شما با برنامه پس انداز کالج 529 آشنا هستید (در برگه جدید باز می شود). این برنامه ها یک انتخاب محکم برای پس انداز کالج است. مشارکتها پس از مالیات هستند (بدون جبهه مالیات فدرال) ، درآمد معوق مالیات می شود و برداشت هزینه های تحصیل بالاتر (اتاق ، هیئت مدیره ، شهریه و برخی از هزینه ها) بدون مالیات بر درآمد است. علاوه بر این ، دارایی های یک برنامه 529 در هنگام مالکیت والدین ، درمان کمک های مالی ترجیحی را دریافت می کنند. حداکثر 5. 64 ٪ از دارایی های والدین هنگام درخواست کمک های مالی فدرال ، در مقابل 20 ٪ از دارایی های دانش آموز (منبع: SavingForcollege.com (در برگه جدید باز می شود)) نسبت به سهم خانواده مورد انتظار خانواده (EFC) در نظر گرفته شده است. مجازات هایی برای عدم استفاده از 529 پول برای کالج وجود دارد ، یعنی مجازات 10 ٪ در برداشت ، به علاوه درآمد مالیات بر درآمد است.

بسیاری از والدین با 529s آشنا هستند ، اما بسیاری از آنها از این برنامه استفاده نمی کنند. در عمل ، من می بینم والدین ماهانه در 529 صندوق متقابل مبتنی بر سن مشارکت می کنند. در سطح این منطقی به نظر می رسد. یک صندوق متقابل مبتنی بر سن در صندوق های متقابل سهام عدالت تهاجمی تر برای کودکان کوچکتر سرمایه گذاری می کند ، سپس به طور خودکار با سن کودک به اوراق قرضه محافظه کارانه تر تغییر می کند و به کالج نزدیک می شود. این امر منطقی است ، زیرا شما می خواهید 529 پول محافظه کار باشد زیرا کودک به پس گرفتن پول برای کالج نزدیک می شود. وجوه مبتنی بر سن انتخاب های تعیین شده و برای همیشه است ، به این معنی که والدین شلوغ مجبور نیستند خودشان سرمایه گذاری ها را مدیریت کنند.

من شخصاً به گزینه های مبتنی بر سن اهمیت نمی دهم.

وجوه متقابل مبتنی بر سن در بیشتر موارد بیش از حد محافظه کار است. به عنوان مثال ، 529 صندوق متقابل مبتنی بر سن Vanguard دارای برخی از اوراق قرضه برای همه سنین است که از صفر سالگی شروع می شود! این بدان معنی است که یک نوزاد ، 18 سال از نیاز به پول برای کالج فاصله دارد ، دارای برخی از اوراق قرضه محافظه کارانه و کم بازده در حساب است. Trust Trust Trust Trust (CHET) CONNECTICUT (CHET) 529 (در برگه جدید افتتاح می شود) برای کودک 18 سال دور از کالج-2039 نمونه کارها-5 ٪ در اوراق قرضه دارد. نمونه کارها 2036 - برای کودک 15 سال از کالج - 14 ٪ در اوراق قرضه دارد.

به نظر من این یک اشتباه بزرگ است. اوراق قرضه برای کودکی که جوان است بسیار محافظه کار است. من اهمیت تخصیص دارایی را درک می کنم ، که 20 سال در این کار بوده ام. من از اوراق قرضه برای متنوع سازی اوراق بهادار استفاده می کنم و معتقدم که اوراق قرضه نقش مهمی در کمک به آب و هوا در آب و هوا در طوفان بازار سهام دارند ، زیرا اوراق قرضه معمولاً در سقوط بازار سهام بهتر است. اما من همچنین می فهمم که یک کودک تازه متولد شده قبل از نیاز به پول برای کالج ، مدت طولانی و طولانی دارد. در 18 سال ، حساب کودک بسیاری از اصلاحات ، رونق ها و شلوغی های بازار سهام را مشاهده می کند. من با کودکی که جوانی در بازار سهام وجود ندارد ، نگران نیستم. من بیشتر نگران هزینه پرشور دانشکده هستم که در غیر این صورت به عنوان تورم شناخته می شود.

خطر واقعی تورم است

Forbes اخیراً گزارش داد که هزینه حضور در کالج بیش از دو برابر سریع تورم افزایش یافته است (در برگه جدید باز می شود). بیش از دو برابر سریع تورم! هزینه ها از سال 1985 تا 2018 497 ٪ افزایش یافته است. موفق باشید این نرخ تورم را با اوراق بهادار کم بازده ضرب و شتم کرد.

تورم خطر واقعی برای یک نوزاد است ، نه تصحیح بورس سهام وقتی کودک 5 ساله است. نه تنها این ، بلکه اگر نرخ بهره افزایش یابد ، ممکن است قیمت اوراق بهادار کاهش یابد و اوراق قرضه برخی از اقدامات خطرناک تر از سهام باشد.

یک راه بهتر

توصیه من: گزینه های 529 مبتنی بر سن را فراموش کنید و خود را بر اساس افق زمانی خود نیاز به پول برای کالج انتخاب کنید. کودکان بیش از پنج تا هفت سال از کالج دور از دانشگاه ممکن است بخواهند یک سبد سهام تمامیت را برای به حداکثر رساندن رشد در نظر بگیرند. با توجه به هزینه بالای دانشکده ، به تمام رشدی که می توانید از سرمایه گذاری های خود جمع کنید ، نیاز خواهید داشت.

اگر هنوز در برنامه 529 خود درآمد ثابت می خواهید ، باید از خود بپرسید: بهترین رویکرد چیست؟آیا شاخص اوراق قرضه معنی دارد؟احتمالاً در این محیط کم سرعت نیست. شاخص اوراق قرضه دارای اوراق قرضه کوتاه مدت و بلند مدت است. اوراق قرضه بلند مدت حساسیت به نرخ بهره بیشتری دارند ، به این معنی که اگر نرخ ها افزایش یابد ، احتمالاً اصلی شما کاهش می یابد. شما باید بررسی کنید که آیا برنامه 529 شما یک مدیر درآمد ثابت فعال را برای ارائه انعطاف پذیری سرمایه گذاری ارائه می دهد. یک مدیر درآمد ثابت ممکن است هزینه های بالاتری نسبت به شاخص داشته باشد اما در صورت افزایش نرخ بهره ، می تواند صندوق را برای بازده مدیریت کرده و دارایی ها را تنظیم کند. حدود 529 حساب یک گزینه "ارزش پایدار" را ارائه می دهند ، که ممکن است عملکرد کمتری داشته باشد ، اما از حمایت اصلی بهتر از صندوق اوراق قرضه برخوردار است.

ملاحظات دیگر

با بررسی برنامه 529 کشور خود در مقابل 529 خارج از کشور شروع کنید. آیا دولت شما برای کمک به برنامه 529 خود ، مالیات مالیاتی را ارائه می دهد؟با این وجود ، چگونه هزینه ها با 529 کشور مقیم شما در مقابل برنامه دولت دیگر مقایسه می شود؟می توانید از یک برنامه 529 در ایالت های دیگر استفاده کنید. برخی از ایالت ها ، از جمله کالیفرنیا و نیوجرسی ، هیچ گونه معافیت مالیاتی برای کمک های مالی ارائه نمی دهند. در هر صورت ، شما باید هزینه ها و گزینه های صندوق های متقابل را در برنامه ایالت خود در مقابل 529 خارج از کشور مقایسه کنید. فقط به این دلیل که یک ایالت کسر مالیات دولتی را برای کمک های شما ارائه می دهد ، آن را "برنامه خوبی" نمی کند. علاوه بر این ، کسر مالیات دولت معمولاً نیز به این نتیجه نمی رسد. برنامه های 529 ایالت دیگر ممکن است هزینه های کمتری یا انتخاب صندوق های متقابل بهتر را ارائه دهند.

من 529 برنامه پس انداز کالج را دوست دارم و خودم سه حساب دارم ، یکی برای هر سه فرزند من. اما وقتی نوبت به انتخاب یک برنامه 529 و انتخاب ترکیبی مناسب از سرمایه گذاری ها می رسد ، والدین را ترغیب می کنم که از اختیار کمی بیشتر استفاده کنند. امروز تلاش کمی در انتخاب برنامه 529 درست یا مدیریت انتخاب سرمایه گذاری می تواند سود سهام بیشتری را برای فرزند شما در آینده ، به معنای واقعی کلمه ، پرداخت کند.

خدمات مشاوره و برنامه ریزی مالی سرمایه گذاری از طریق Summit Financial LLC ، یک مشاور سرمایه گذاری ثبت شده SEC ، 4 پردیس درایو ، پارسیپانی ، نیویورک 07054 ارائه می شود. تلفن. نمابر 973-285-3600. 973-285-3666. این ماده برای اطلاعات و راهنمایی شما است و به عنوان مشاوره قانونی یا مالیاتی در نظر گرفته نشده است. مشتریان باید پس از مشورت با مشاوران مستقل مالیات یا حقوقی خود ، کلیه تصمیمات مربوط به مالیات و پیامدهای قانونی سرمایه گذاری ها و برنامه های خود را اتخاذ کنند. اوراق بهادار سرمایه گذار فردی باید بر اساس منابع مالی فرد ، اهداف سرمایه گذاری ، تحمل ریسک ، افق زمانی سرمایه گذاری ، وضعیت مالیاتی و سایر عوامل مرتبط ساخته شود. عملکرد گذشته تضمینی برای نتیجه گرفتن در آینده نیست. نظرات و نظرات بیان شده در این مقاله صرفاً درباره نویسنده است و نباید به Summit Financial LLC نسبت داده شود. پیوندها به وب سایت های شخص ثالث فقط برای راحتی و اهداف اطلاعاتی شما ارائه شده است. Summit مسئول اطلاعات موجود در وب سایت های شخص ثالث نیست. تیم طراحی برنامه ریزی مالی اجلاس ، وکلا و/یا CPA را پذیرفت ، که منحصراً در یک ظرفیت غیر نماینده با توجه به مشتریان اجلاس عمل می کنند. نه آنها و نه اجلاس مشاوره مالیاتی یا حقوقی را به مشتریان ارائه نمی دهند. هر صورت مالیاتی موجود در اینجا در نظر گرفته نشده یا نوشته نشده است تا به منظور جلوگیری از مالیات های فدرال ، ایالتی یا محلی ایالات متحده ، مورد استفاده قرار گیرد و قابل استفاده نیست.

این مقاله توسط نوشته های مشاور مشارکتی ما نوشته شده است ، نه کارمندان تحریریه Kiplinger. می توانید سوابق Adviser را با SEC (باز در برگه جدید) یا با FINRA (باز در برگه جدید) بررسی کنید.