وب سایت ما از کوکی ها برای ارائه تجربیات امن تر ، سریعتر و سفارشی تر سایت استفاده می کند. با استفاده از سایت ما با استفاده از کوکی ها موافقت می کنید. برای اطلاعات بیشتر سیاست های حفظ حریم خصوصی را مطالعه کنید.

اگر کوکی ها غیرفعال شده اید ، هر بازدید این پیام را مشاهده خواهید کرد.

تایید کنید منوی Home &#xf0c9 منوی جستجو کردن

درک درآمد بازنشستگی: چگونه برنامه خود را با هم جمع کنیم

22 مارس 2023

(این مقاله توسط کیمبرلی لانگفورد در ابتدا در شماره مارس 2023 افسر نظامی ، مجله ای که در اختیار همه MOAA Premium و اعضای زندگی قرار گرفته است.

حتی اگر به اندازه کافی طولانی برای واجد شرایط بودن در پرداخت بازنشستگی نظامی در طول زندگی خود داشته باشید ، هنوز به یک برنامه درآمد بازنشستگی نیاز دارید.

در صورتی که 20 سال در خدمت شما باشید ، برای تورم ، بازنشستگی ارزشمند می تواند تا 50 ٪ از پرداخت پایه شما ارزش داشته باشد ، اما باید بفهمید که چگونه می توانید چندین منبع درآمد بازنشستگی را برای تأمین بقیه هزینه های خود جمع کنید.

ستوان سرهنگ Rorik Larson ، USA (RET) ، یک نماینده حرفه ای و ثبت نام شده CFP® با استراتژی های مالی اساسی در Palos Heights ، Ill گفت:، و عضو زندگی MOAA.

بدون برنامه ریزی دقیق برای بقیه درآمد بازنشستگی خود ، می توانید با هزینه ها و قبض های مالیاتی که در پس انداز شما می خورند ، به پایان برسید و کیفیت زندگی خود را بعداً در بازنشستگی از بین ببرید.

"من فکر می کنم که مردم به طور کلی روی مرحله تجمع بازنشستگی تمرکز می کنند ، و آنها نمی دانند وقتی زمان برداشت از آنها فرا می رسد ، چه کاری باید انجام دهند. این همه در مورد چگونگی ماندگاری پول خود است. ""برای یک زوج 65 ساله ، 50 ٪ این احتمال وجود دارد که یک همسر در سن 93 و 25 ٪ زندگی کند که یک نفر در سن 97 سالگی زندگی کند. شما نمی خواهید با این کار اشتباه کنید."

تصمیم گیری های هوشمندانه هنگام ایجاد لایه هایی از درآمد بازنشستگی می تواند به شما در افزایش پس انداز خود کمک کند ، از بازنشستگی که در مورد آن خواب دیده اید ، هزینه کنید و حتی ممکن است میراثی برای فرزندان و نوه های خود داشته باشید.

محاسبه کلیدی

برنامه ریزی درآمد بازنشستگی به همان محاسبه برای همه کاهش می یابد: هزینه های خود را در بازنشستگی اضافه کنید ، منابع تضمینی درآمد خود را کم کنید و بفهمید که چگونه این شکاف را پر کنید. مشاور با راجرز و همکاران در لنکستر ، پنسیلوانیا.

اگر واجد شرایط پرداخت بازنشستگی نظامی هستید ، این بازنشستگی همراه با تأمین اجتماعی می تواند بسیاری از نیازهای درآمد بازنشستگی شما را تأمین کند. شما می توانید شکاف را با برداشت از برنامه پس انداز خود (TSP) ، حساب بازنشستگی فردی (IRA) ، 401 (k) یا سایر پس انداز بازنشستگی پر کنید. اگر واجد شرایط دریافت حقوق بازنشستگی نظامی نیستید ، باید بیشتر هزینه های خود را از پس انداز بپردازید.

کارنی گفت ، یک راه سریع برای تخمین اینکه آیا به اندازه کافی پس انداز کرده اید ، محاسبه این است که آیا 4 ٪ از پس انداز بازنشستگی شما شکاف بین درآمد و هزینه های سالانه شما را شامل می شود ، که این یک راهنمای کلی برای برداشت بازنشستگی است تا از پرداخت پول در آن جلوگیری شود. بیشتر سناریوهای مالی.

هنگام افزودن هزینه های بازنشستگی منظم خود ، شامل وام یا اجاره ، آب و برق ، غذا ، حمل و نقل ، حق بیمه و سایر قبض های معمولی نیز می شود. بیشتر این هزینه ها با تورم هر ساله افزایش می یابد و بازنشستگی نظامی تنظیم شده توسط تورم و تأمین اجتماعی ممکن است با افزایش هزینه ها همراه باشد. اما اگر مستمری نظامی ندارید - یا اگر فقط بخش کوچکی از هزینه های شما را در بر می گیرد - پس مجبور خواهید بود هر سال بیشتر از این هزینه ها را از پس انداز خود بپردازید.

سرهنگ کورت شلدون ، USAF (RET) ، یک نماینده حرفه ای CFP and با C. L گفت: یک مورد که می تواند ارزش بازنشستگی شما را برای تأمین هزینه های شما از بین ببرد ، خزش سبک زندگی است. Sheldon & Company در اسکندریه ، Va. ، و عضو زندگی MOAA. وی گفت: به ویژه در منطقه پایتخت ملی ، بازنشستگان نظامی پس از ترک ارتش می توانند در مشاغل غیرنظامی پول زیادی کسب کنند. اما اگر هزینه های آنها نیز افزایش یابد ، بازنشستگی نظامی آنها ممکن است پس از بازنشستگی در نهایت ، پوشش ندهد.

وی گفت: "اگر آنها می خواهند پول زیادی را برای بازنشستگی خرج کنند ، بازنشستگی درصدی از هزینه های آنها و کمتر از پتو ایمنی می شود."

تصمیمات تأمین اجتماعی

مزایای تأمین اجتماعی یک لایه اضافی از درآمد طول عمر را فراهم می کند ، و تصمیماتی که در مورد آن می گیرید که چه زمانی می توانید مزایای تأمین اجتماعی خود را بگیرید ، می تواند تفاوت بزرگی در اندازه آن درآمد با گذشت زمان ایجاد کند. اگر قبلاً بسیاری از هزینه های خود را تحت پوشش بازنشستگی نظامی یا یک کار غیرنظامی قرار داده اید ، ممکن است بتوانید ادعای مزایای تأمین اجتماعی را از سن بازنشستگی کامل خود به تأخیر بیاندازید ، که می تواند پرداخت ماهانه شما را برای زندگی افزایش دهد.

سن دریافت مزایای تأمین اجتماعی کامل برای افرادی که از 54- 1943 به دنیا آمده اند 66 است و هر سال تولد تا دو ماه افزایش می یابد تا اینکه در سن 67 سالگی برای افرادی که در سال 1960 یا بعد از آن متولد می شوند ، افزایش یابد. شما می توانید مزایا را در اوایل سن 62 سالگی مطالبه کنید ، اما پرداخت ماهانه شما از مزایای کامل شما 25 ٪ به 30 ٪ کاهش می یابد. یا می توانید مزایای دریافت تا 70 سالگی را به تأخیر بیندازید و برای هر سال که منتظر سن بازنشستگی کامل هستید ، 8 ٪ افزایش می یابد.

شلدون به طور کلی توصیه می کند که منتظر ادعای مزایا باشید.

وی گفت: "موضع من این است که ما می خواهیم امنیت اجتماعی را تا حد امکان به تأخیر بیندازیم ، حتی اگر مجبور شویم به حساب های سرمایه گذاری بپردازیم."

داشتن مزایای تأمین اجتماعی بالاتر به محافظت در برابر خطر افزایش درآمد شما ، مهم نیست که چه مدت زندگی می کنید.

وی گفت: "من دوست دارم که با منابع درآمدی تضمین شده مانند بازنشستگی نظامی ، تأمین اجتماعی و هرگونه پرداخت معلولیت ناشناخته باشم."

با این حال ، شخصی که دارای مشکلات بهداشتی قابل توجهی است ، ممکن است در صورت داشتن امید به زندگی بسیار کوتاهتر ، زودتر ادعا کند.

استراتژی های عقب نشینی

اگر پس از ترک ارتش ، در TSP ، IRA یا یک غیرنظامی 401 (k) ، 403 (b) یا سایر برنامه های بازنشستگی پس انداز کرده اید ، انعطاف پذیری بیشتری برای ایجاد شکاف بین فاصله داریددرآمد و هزینه های بازنشستگی شما.

تصمیم گیری در مورد میزان برداشت و کدام حساب برای ضربه زدن به آن می تواند یک معما باشد و تصمیمات شما می تواند تعیین کند که چه مدت می توانید پس انداز خود را افزایش دهید.

"چقدر نیاز دارید ، آن را از کجا می گیرید و تأثیرات مالیاتی چه خواهد بود؟"گفت کوینتیلیانی."آنها همیشه به سمت مالیات چیزها فکر نمی کنند ، و واقعاً می تواند مردم را با تعجب جلب کند."

این زمانی است که شما می دانید که ارزش مالیات پس انداز بازنشستگی خود را تغییر می دهد. شما ممکن است برخی از کمک های قبل از مالیات را به TSP ، IRA ، 401 (k) یا 403 (b) خود انجام داده باشید که در هنگام برداشت مالیات معلق می شوند و مالیات می گیرند. شما همچنین ممکن است کمک های Roth را انجام داده باشید ، که کسر مالیاتی نیستند اما می توانند در بازنشستگی بدون مالیات پس گرفته شوند.

و اگر هنگام اعزام به TSP خود کمک های بیشتری کرده اید ، ممکن است برخی از مشارکتهای معاف از مالیات نیز در آن حساب داشته باشید. با پس گرفتن پول ، این مشارکتها مالیات نمی شود ، اما هرگونه درآمد حاصل از کمک های معاف از مالیات در TSP سنتی پس از برداشت مشمول مالیات می شود.

تمام این گلدان های مختلف پول را هنگام ترسیم برداشت بازنشستگی هر سال در نظر بگیرید تا در مدیریت بدهی مالیاتی کمک کنید و در صورت رسیدن درآمد مشمول مالیات شما به سطح معینی-مانند هزینه اضافی با درآمد بالا ، که ماهانه مربوط به درآمد نیز نامیده می شود-از هزینه های اضافی جلوگیری کنید. مقدار تعدیل (IRMAA).

در سال 2023 ، حق بیمه استاندارد Medicare Part B 164. 90 دلار در ماه است ، اما اگر درآمد ناخالص تعدیل شده اصلاح شده شما در سال 2021 بیش از 97،000 دلار بود اگر مجرد باشد یا 194،000 دلار اگر متاهل با بازپرداخت مشترک باشد ، ممکن است هزینه بیشتری بپردازید - از 230. 80 دلار تا560. 50 دلار در ماه ، بسته به درآمد شما.

کسب درآمد فقط 1 دلار می تواند حق بیمه شما را نزدیک به 800 دلار برای سال افزایش دهد ، یا اگر شما و همسرتان هر دو حق بیمه مدیکر یا بیشتر در سطح درآمد بالاتر را پرداخت می کنید. شلدون گفت: "آنها بسیار تنبیهی می شوند."

IRMAA مبتنی بر درآمد ناخالص تعدیل شده شما به علاوه درآمد سود معاف از مالیات است. بازنشستگی نظامی مشمول مالیات ، هرگونه درآمد غیرنظامی ، مزایای تأمین اجتماعی مشمول مالیات و برداشت مالیات از پس انداز بازنشستگی ، همه در مورد آستانه ایرمایا حساب می شود. برداشت های راث انجام نمی شود.

با توجه به این برش ها در هنگام انتخاب کدام یک از حسابها ، می تواند تفاوت بزرگی در حق بیمه Medicare شما برای سال ایجاد کند. سعی کنید خیلی به برش های فعلی نزدیک نشوید زیرا IRMAA مبتنی بر آخرین اظهارنامه مالیاتی شما در پرونده است-2023 حق بیمه به طور کلی بر اساس درآمد 2021 است-و سطح درآمد به طور کلی هر سال افزایش می یابد.

اگر از زمان آخرین اظهارنامه مالیاتی خود در پرونده-مانند بازنشستگی ، ازدواج ، طلاق یا مرگ همسر ، وقایع خاصی در حال تغییر زندگی را تجربه کرده اید-می توانید از اداره تأمین اجتماعی (که این اتهامات را مدیریت می کند) بخواهیددرآمد اخیر و کاهش هزینه اضافی را کاهش داده یا از بین می برد.

سرمایه گذاری تصمیمات پس از بازنشستگی

استراتژی های سرمایه گذاری شما پس از متوقف کردن کار تغییر می کند. شما نمی خواهید برای پرداخت قبض های خود در طی رکود بازار ، سرمایه گذاری را با ضرر بفروشید ، اما شما همچنین نمی خواهید آنقدر سرمایه گذاری کنید که پس انداز شما با تورم در بازنشستگی که می تواند برای آن ادامه یابد ، ادامه یابد20 یا 30 سالاگر بیشتر هزینه های شما تحت پوشش بازنشستگی نظامی و در نهایت تأمین اجتماعی قرار دارد و شما فقط باید هر سال مبلغ کمی را از پس انداز خود برداشت کنید ، ممکن است بتوانید برای آینده سرمایه گذاری تهاجمی تری داشته باشید.

کارنی گفت: "اگر درآمد تضمین شده شما تقریباً تمام هزینه های برنامه ریزی شده شما را در بر می گیرد ، شما به عنوان یک بازنشسته معمولی به برداشت نمونه کارها وابسته نخواهید بود."وی گفت: "برای کسی که در آن شرایط قرار دارد ، اگر منابع درآمد ثابت شما به علاوه 4 ٪ در سال روی نمونه کارها شما از هزینه های شما فراتر می رود ، می توان از این مقدار اضافی برای تقویت سبک زندگی شما ، میراث برای خانواده خود استفاده کرد ، یا سخاوتمندانه به سازمان هایی که شما می دهنداهمیت دادن."

همچنین مهم است که اطمینان حاصل کنید که هر سال پول در دسترس برای پر کردن آن فاصله بین هزینه های بازنشستگی و درآمد خود هستید. براساس بازه زمانی و تحمل ریسک ، چند روش برای انجام این کار وجود دارد.

لارسون گفت: "این در تخصیص دارایی برای محافظت از این پول بسیار مهم است."او نردبان سی دی یا اوراق قرضه (مانند نوارهای اوراق بهادار خزانه داری) ایجاد می کند که مبلغی را که برای پوشاندن شکاف برای هر یک از 10 تا 15 سال آینده نیاز دارید ، پرداخت می کند ، سی دی یا اوراق را به بلوغ نگه می دارد ، بنابراین می دانید که دقیقاً چقدر هستیدمهم نیست که در آن زمان در بورس سهام چه اتفاقی می افتد. وی گفت: "این به شما اطمینان می دهد که پول وارد می شوید."سپس می توانید بسته به تحمل ریسک خود ، بقیه پول خود را در یک سبد متعادل و با بخشی در صندوق های سهام و صندوق های اوراق قرضه سرمایه گذاری کنید.

شما همچنین باید برنامه ای برای هزینه های غیر منتظره مانند هزینه بالقوه مراقبت طولانی مدت داشته باشید. براساس مطالعه هزینه مراقبت Genworth ، متوسط هزینه یک اتاق خصوصی در یک خانه سالمندان بیش از 100000 دلار است و یک سال از زندگی یا مراقبت از منزل حدود 50،000 دلار هزینه دارد. برخی از جانبازان واجد شرایط کمک از برنامه کمک و حضور در VA و مزایای دیگر هستند ، اما بیشتر مردم باید خود این صورتحساب را بپردازند.

مارک میچل ، یک متخصص مالی با مشاوران عادلانه در ایروین ، کالیفرنیا ، که در اواخر دهه 1970 و اوایل دهه 80 خدمت می کرد ، گفت: "بسیاری از مردم معتقدند که مدیکر مراقبت های طولانی مدت را فراهم می کند ، اما اینطور نیست.""شما باید اطمینان حاصل کنید که ماهیت پرچین ها را درک کرده اید - آیا چیزی برای محافظت در برابر چیزی پیش بینی نشده وجود دارد؟"

میچل توصیه می کند در اواسط دهه 50 به بیمه مراقبت های طولانی مدت بپردازید که می تواند به تأمین هزینه های آن در یک خانه سالمندان ، تسهیلات کمک شده یا در خانه خود کمک کند.

منابع دیگر درآمد بازنشستگی

در صورت داشتن منابع درآمد دیگر ، ممکن است مجبور نباشید به همان اندازه پس انداز بازنشستگی خود را پس بگیرید.

انجام برخی از کارهای پاره وقت می تواند انعطاف پذیری را به شما بدهد و به شما کمک کند تا پس انداز خود را افزایش دهید ، حتی اگر در هنگام کار تمام وقت بسیار کمتر از آنچه درآمد کسب کرده اید.

"اگر کسی در سنی باشد که می خواهد زمان بیشتری برای پدربزرگ و مادربزرگ داشته باشد ، مشاوره به آنها اجازه می دهد تا یک دوره انتقال به مرحله بعدی زندگی ، به زندگی خود اضافه کنند و از نظر مالی و عاطفی به زندگی خود ارزش دهند."لارسون

بسیاری از خدمتگزاران وقتی مجبور به حرکت در حین انجام وظیفه فعال می شوند ، صاحبخانه می شوند و برخی دیگر پس از بازنشستگی ، املاک را به عنوان منبع دیگر درآمد ادامه می دهند. اما ابتدا اطمینان حاصل کنید که پس از کم کردن هزینه ها ، چقدر درآمد را به خانه می گیرید.

"اگر می توانید پول را از خانه خود بیرون بیاورید و در جای دیگری سرمایه گذاری کنید ، این دو چگونه مقایسه می کنند؟"گفت شلدون.

کیمبرلی لنکفورد یک متخصص مالی مستقر در ویرجینیا و همسر یک سرهنگ بازنشسته ارتش است.

برای مشاوره مالی ، پول هوشمند در MOAA است

تصمیم گیری های مالی سالم همیشه به آسانی که دوست داریم ساده نیست. اعضای حق بیمه و زندگی می توانند به MOAA دسترسی پیدا کنندراهنمای برنامه ریزی مالی، و همچنین برای کمک های بیشتر با یک متخصص مالی MOAA صحبت کنید.