نرخ بهره چگونه تعیین می شود و چگونه کار می کنند؟

نرخ بهره در هنگام خرید وام مسکن نگرانی بزرگی است ، اما نرخ بهره چگونه تعیین می شود؟نرخ بهره پایین تر ، پرداخت وام های ماهانه را مقرون به صرفه تر می کند در حالی که نرخ بهره بالاتر می تواند تأیید وام را دشوار کند.

نرخ بهره تحت تأثیر عوامل مختلفی قرار دارد و می تواند بر هزینه وام گرفتن پول برای خرید خانه و حتی ارزش املاک و مستغلات تأثیر بگذارد. اگر قصد خرید خانه یا سرمایه گذاری را دارید ، باید بدانید که نرخ بهره چگونه تعیین می شود و مراحلی که می توانید برای کاهش نرخ خود انجام دهید.

چه کسی نرخ بهره را تعیین می کند؟

نرخ بهره وام مسکن تحت تأثیر عوامل خارج از کنترل وام دهنده است. فدرال رزرو مستقیماً بر نرخ بهره وام تأثیر نمی گذارد ، اما تصمیمات آن بر نرخ تأثیر می گذارد.

بانک مرکزی نرخ تخفیف را تعیین می کند ، که نرخ سود کوتاه مدت است که در آن بانک ها می توانند از فدرال رزرو پول وام بگیرند. هنگامی که فدرال رزرو نرخ را افزایش می دهد ، هزینه وام گرفتن پول افزایش می یابد.

به عنوان مثال ، فدرال رزرو سیاست پولی خود را تنظیم کرد و در پاسخ به بیماری همه گیر در مارس 2020 ، نرخ بهره را نزدیک 0 ٪ تعیین کرد. این نرخ هایی بود که بانک ها می توانستند برای وام دادن به مصرف کنندگان وام بگیرند. نرخ وام به طور مستقیم با نرخ فدرال رزرو گره خورده است ، اما نرخ اصلی وام ها به طور معمول دنبال می شود.

نرخ وام مسکن همچنین هنگام گره خوردن به بازار اوراق قرضه به یادداشت 10 ساله خزانه داری وصل می شود. اوراق بهادار تحت حمایت وام ، که به عنوان اوراق قرضه وام نیز شناخته می شوند ، در بازار اوراق قرضه فروخته می شوند.

با افزایش نرخ اوراق قرضه ، نرخ وام پایین تر است و بالعکس. نرخ با تقاضا افزایش و سقوط می کند.

بازار اوراق قرضه بر نرخ وام تأثیر می گذارد زیرا آنها همان نوع سرمایه گذاران را جذب می کنند - کسانی که به دنبال بازده ثابت و پایدار با ریسک کمتری هستند. نرخ وام مسکن معمولاً پایین تر از انواع خاصی از اعتبار گردان است اما از نرخ اولیه بالاتر است.

چه عواملی بر نرخ بهره تأثیر می گذارد؟

نرخ بهره وام مسکن تحت تأثیر عواملی در داخل و خارج از کنترل شما قرار دارد. وام دهندگان بسته به سطح ریسک شما نرخ بهره را به شما نقل می کنند.

وام دهندگان با اندازه گیری تاریخچه اعتبار ، توانایی بازپرداخت ، سرمایه ، شرایط وام و وثیقه ، سطح ریسک شما را ارزیابی می کنند.

مصرف کنندگان ریسک پذیر به طور معمول نرخ بهره بالاتری را برای وام های خود پرداخت می کنند.

در اینجا لیستی از رایج ترین عواملی که ممکن است در نرخ بهره شما تأثیر بگذارد ، آورده شده است:

• امتیاز اعتباری: اگرچه ممکن است شما در یک وام مسکن معمولی با نمره اعتباری به حداقل 620 واجد شرایط باشید ، اما مصرف کنندگان با نمرات اعتباری بالاتر از نرخ بهره کمتری نسبت به کسانی که نمرات اعتباری پایین تر دارند دریافت می کنند. شما می توانید با افزایش نمره اعتباری خود قبل از درخواست وام ، نرخ بهره مطلوب تری دریافت کنید.
• نسبت وام به ارزش: LTV با تقسیم مبلغ وام گرفته شده توسط ارزش ارزیابی شده از ملک محاسبه می شود. به طور کلی ، هرچه LTV پایین تر باشد ، احتمال تصویب وام وام مسکن بیشتر می شود و ممکن است نرخ بهره پایین تر باشد. می توانید LTV خود را با پرداخت پیش پرداخت بزرگتر پایین بیاورید.
• مدت وام: طبق دفتر حفاظت از تأمین مالی مصرف کننده ، وام های کوتاه مدت به طور کلی نرخ بهره پایین تر و هزینه های کلی پایین تر دارند. با این حال ، وام های کوتاه مدت نیز پرداخت ماهانه بالاتری نسبت به وام با شرایط طولانی تر دارند.
• نوع نرخ بهره: چه وام با نرخ ثابت داشته باشید یا وام مسکن با نرخ قابل تنظیم (ARM) بر نرخ بهره شما و آنچه در طول عمر وام پرداخت می کنید تأثیر می گذارد. نرخ بهره اولیه شما با یک بازو ممکن است در ابتدا پایین تر از نرخ ثابت باشد ، اما ممکن است این نرخ بعداً افزایش یابد.
• نوع وام: نرخ ها با توجه به نوع محصول وام مورد نظر شما می توانند به میزان قابل توجهی متفاوت باشند. نرخ های مربوط به وام های سازگار ، وام های غیر سازگار و وام های تحت حمایت دولت همه متفاوت هستند و شرایط واجد شرایط بودن متمایز هستند.

عوامل دیگر ، مانند تورم و اقتصاد کلی ، همچنین باعث افزایش نرخ ها و پایین آمدن می شوند.

نرخ بهره وام مسکن ممکن است در دوره های رشد اقتصادی ، تورم بالا و نرخ پایین بیکاری افزایش یابد. نرخ ها به طور معمول در طی یک محاصره اقتصادی ، تورم پایین و نرخ بیکاری بالاتر کاهش می یابد.

آیا علاقه دارید گزینه های وام مسکن خود را بیشتر کاوش کنید؟ما شاخه هایی در سراسر ایالات متحده داریم. یک متخصص وام مسکن را در نزدیکی خود پیدا کنید.

نرخ بهره مختلف چگونه تعیین می شود؟

میزان بهره شارژ شده تا حد زیادی تا حدودی به این بستگی دارد که آیا وام بلند مدت یا کوتاه مدت است ، که توسط دولت فدرال کنترل می شود. بانکهای خرده فروشی همچنین کنترل نرخ بهره را که برای سپرده ها پرداخت می کنند و برای وام ها هزینه می کنند ، کنترل دارند.

نرخ بهره بلند مدت

نرخ بهره بلند مدت به طور کلی از بازده یادداشت های خزانه 10 یا 30 ساله پیروی می کند. حراج وزارت خزانه داری ایالات متحده این بازده ها و عملکرد به تقاضای بازار بستگی دارد.

تقاضای پایین تر منجر به نرخ بهره بالاتر می شود در حالی که تقاضای بالاتر منجر به پایین آمدن نرخ بهره می شود. نرخ بهره بلند مدت معمولاً میانگین نرخ روزانه است که به عنوان درصد اندازه گیری می شود.

نرخ بهره کوتاه مدت

کمیته بازار آزاد فدرال نهاد سیاست گذاری پولی فدرال رزرو است که نرخ بهره کوتاه مدت و متغیر را تعیین می کند. FOMC سالانه هشت بار برای بحث در مورد سیاست های پولی و نرخ بهره ملاقات می کند.

هنگامی که عرضه پول کاهش می یابد ، نرخ بهره بالا می رود. با افزایش نرخ بهره ، وام کمتری از بانک مرکزی وجود دارد. اگر FOMC بخواهد عرضه پول را افزایش دهد ، نرخ بهره پایین می آید و پول بیشتری وام گرفته می شود.

نرخ بهره سپرده و وام

بانکهای خرده فروشی می توانند نرخ بهره را بر اساس بازار کلی ، نیازهای بانک و مصرف کننده ارائه دهند. نرخ پایین تر ممکن است به مصرف کننده هایی که ریسک کمتری دارند و رتبه اعتباری بالاتری دارند ، داده شود. در صورت از دست دادن پرداخت یا برای خدمات خاص ، بانک ها می توانند نرخ بهره را تغییر دهند.

با کل وام یک نقل قول رایگان دریافت کنید

شرایط کلی بازار و وضعیت شخصی شما همان چیزی است که نرخ بهره را تعیین می کند. در حالی که شما نمی توانید بازار را تغییر دهید ، اقداماتی وجود دارد که می توانید برای بهبود اعتبار خود و افزایش پس انداز خود برای به دست آوردن نرخ سود وام مسکن بهتر انجام دهید.

اگر آماده درخواست خرید یا سرمایه گذاری مجدد هستید ، می توانید یک نقل قول نرخ رایگان دریافت کنید یا به راحتی با وام مسکن به راحتی بصورت آنلاین اقدام کنید.